目前我国大多数人的人均负债都达到了十多万元，不仅有房贷、车贷、消费贷、信用贷、网贷还有抵押贷款，贷款形式的多样化以及贷款营销使大多数人都背上了一定程度的负债。
由于房贷这类贷款年限较长，还贷期间如果出现工作的变动，则会让部分人群出现没有足够的存款来还月供的情况，收入减少，消费超支的情况使得他们不得不新增贷款来避免断供。另外信用贷抵押贷这类贷款主要用于资金的经营使用，假如经营不当，造成投资失利产生亏损甚至破产的局面，这一类负债的增加使得原本的债务不断增加，累积到无法周转的地步。
我们来分析一下当前大多数人负债增加的原因。首先，贷款人对消费的物欲膨胀，无节制的超前消费，将贷款和信用卡、网贷、花呗借呗等错误地假想为个人的可用余额，形成消费的错误认知。其次，他们的债务增加的速度大于当前的收入增加速度，以至于每月的债务利息超过工资水平，资不抵债，导致债务呈滚雪球形式越来越多。
那么出现这类情况，我们应该怎么做呢？应该选择以贷养贷的方式还是直接逾期的方式呢？接下来我们一起来分析一下。
第一种：直接逾期
直接逾期就表明贷款人在还款日到期前无法还款，因为没有还款能力直接选择不归还债务的行为。这种行为的后果则会影响个人的征信状况，后期会在银行的日常业务中受到直接或间接的影响。
如果选择直接逾期的这种方式，那么可以和家人坦白自己当前的债务状况，
假如确实是因为自己不可控因素导致的债务增加，那么坦白自身债务情况获取家人的理解和支持是比较明智的选择，从家庭中获取资金支持，有机会一次性还清债务而避免了债务的扩大的危机，若无法获取经济条件的支持，那么贷款人可以在心理上得到安慰，一定程度上缓解了心理压力，获取赚钱的动力。
假如选择了直接逾期，那么接下来就应该理清自己的债务来源和明细，知晓逾期所带来的后果，明确影响征信影响的因素，与银行或其他信贷机构申请停息或分期还款，说明自身目前的经济状况，尽量不上征信黑名单。另外还要分析当前债务的利率设置是否符合国家法律规定，制定合理的还款计划和优先顺序，和借款人达成协商平等沟通，维护好催收电话等沟通渠道。
第二种：以贷养贷
与直接逾期相比，选择以贷养贷无疑是拆东墙又补西墙，还贷压力和心理压力相对较小，但是这种方式往往存在巨大的陷阱。如房贷这类的贷款，一经贷款需要结清贷款才能进行下一次的贷款，并且第二次的贷款难度相对比第一次的条件限制更多，难度更大。但以贷养贷的方式大多都是走第三方机构或者其他非法渠道进行，安全性无法保障。
目前大多数债务的年利率在16%-24%之间，而很多非法的贷款渠道几乎高于24%，如果病急乱投医，那么将会误入一个更大的债务圈套。假如当前的收入增长水平仍达不到债务的增长水平，那么以贷养贷的方式只会使债务越来越多，到后期无法负担时仍然只能面对逾期的风险，摆脱债务就变得越来越困难了。
总结：
所以相比之下，以贷养贷只是能够缓解短期的债务危机，从长期来看并不能真正的解决问题，如果面对债务的扩大而无法偿还，直接逾期比以贷养贷更合适。